保單借款與聯徵的完整攻略：借款不傷信用，但小心保單失效！

許多人想知道「保單借款」會不會影響「聯徵」紀錄，影響自己的信用分數。其實，保單借款並不會被列入聯徵紀錄，因此不會影響你的信用分數。但要注意的是，如果沒有按時還款，可能會導致保單失效，影響到自身的權益。

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保單借款與聯徵：借款不傷信用，但小心保單失效！

許多人面對突發狀況或資金需求時，會想到保單借款，因為它提供快速便捷的資金周轉管道。但您是否知道，保單借款並不會被列入聯徵紀錄，這表示它不會影響您的信用分數？這對於想要借款又不希望影響信用評分的民眾來說，確實是個好消息。然而，保單借款並非毫無風險，若未按時繳款，將可能導致保單失效，進而失去保障，甚至無法領取保險金，這才是最令人擔憂的後果。因此，在您決定使用保單借款之前，務必仔細評估自身財務狀況，並做好周全的規劃，才能真正享受保單借款的便利性，同時避免不必要的風險。

以下列舉幾個關鍵點，讓您更清楚了解保單借款與聯徵的關係：

• 保單借款不會被列入聯徵紀錄：這表示借款不會影響您的信用分數，對於想要保持良好信用紀錄的民眾來說，是個不錯的選擇。
• 保單借款並不會影響您的信用分數：這表示您即使借款，也不會影響到銀行對您的信用評估，有利於日後申請其他貸款或信用卡。
• 但若未按時還款，將可能導致保單失效：這表示您將失去原本的保障，無法領取保險金，甚至可能面臨其他法律責任。

因此，在您決定使用保單借款之前，務必仔細評估自身財務狀況，並做好周全的規劃，才能真正享受保單借款的便利性，同時避免不必要的風險。下一章節將深入探討保單借款的特性、風險和相關資訊，幫助您做出明智的財務決策。

保單借款的額度計算

想了解能借多少錢？這可是保單借款的關鍵問題！保單借款的額度取決於兩個主要因素：保價金和保險公司規定的借款成數。就像房屋貸款需要評估房屋價值一樣，保單借款的額度也與保單的價值息息相關。

首先，保價金是保單累積的價值，通常與繳費年限和繳費金額成正比。繳費年限越長，繳費金額越高，保價金自然也越多。簡單來說，繳費時間越久、繳費金額越多，保單累積的價值就越高，借款額度也可能越高。

其次，保險公司規定的借款成數也是影響借款額度的重要因素。不同的保險公司對於借款成數的規定有所不同，通常會設定一個上限，例如 80% 或 90%。舉例來說，如果您的保價金為 100 萬元，保險公司規定借款成數為 80%，那麼您最多可以借到 80 萬元。

除了保價金和借款成數之外，以下因素也會影響保單借款額度：

• 保單種類：不同保單種類的借款成數可能有所不同，例如儲蓄險的借款成數通常高於投資型保單。
• 保單狀態：如果保單有繳款逾期或其他特殊狀況，可能會影響借款額度。
• 個人信用狀況：雖然保單借款不直接影響個人信用評分，但保險公司可能會根據您的信用狀況決定是否核准借款申請。

因此，在申請保單借款之前，建議您先諮詢保險公司，了解您的保單具體的借款成數和相關規定，並根據自身需求和財務狀況，評估是否適合進行保單借款。

保單借款 聯徵. Photos provided by unsplash

保單借款未清償前，保險金如何給付？

您可能好奇，若保單借款尚未清償，需要領取保險金時，保險公司會如何處理呢？別擔心，這部分的處理方式相對清楚。簡單來說，當您需要領取各項保險金、解約金或返還保單價值準備金時，保險公司會先扣除您的保單借款本息，剩下的金額才會支付給您。舉例來說，若您借了10萬元，目前累計利息為1萬元，總計需償還11萬元，而您需要領取的保險金為20萬元，那麼保險公司會先扣除11萬元，剩下的9萬元才會支付給您。

然而，給付生存保險金時，處理方式略有不同。保險公司會先將生存保險金與您保單的「可借款金額」進行比較。如果生存保險金超過可借款金額，保險公司只會扣除超過可借款金額的部分，剩下的部分將會支付給您。例如，您的生存保險金為5萬元，而您的保單可借款金額為3萬元，那麼保險公司只會扣除2萬元（5萬元 – 3萬元），剩下的3萬元將會支付給您。

值得注意的是，保單借款可隨時全部或部分清償，建議您盡快清償借款，避免利息累積過多。此外，您也應該了解您的保單條款，清楚知道您的保單借款利率和相關規定。若您對保單借款有任何疑問，請隨時諮詢您的保險業務員或保險公司客服。

保單貸款利率怎麼算?

保單貸款的部分也有固定利率與浮動利率，那麼利率的高低要依照保險公司的「預定利率」為依據。所謂預定利率是指保險公司收到保費後，預計公司可以獲得的投資報酬率，其會影響保戶的保費多寡。若是預定利率越高，也就是公司評估透過投資可賺取的利潤較多，因此保費較低，相對的要是投資報酬率低，則保費高。

舉個簡單的例子：如果被保人的身心狀況很好，或是年紀很小，那麼保單的保費就相對較低，但要是被保人的身體狀況不好，或是年紀過大，保費自然就會提高。 因此，如果預定利率較高，保單貸款的利息費用就高，因為保費較低的緣故，保險公司需要平衡高預定利率的損失，相對的預定利率低，保費較高，則利息費用較低。

為何要收取利息? 因為保險公司是拿你的保費進行投資，如果你把保單中的錢拿走， 那麼他們要拿什麼去投資呢? 保險公司收取保單貸款利息，一方面是為了彌補因保單借款而造成的投資損失，另一方面也是為了維持公司運作和提供保險服務。

簡單來說，預定利率就像是一個預測，它反映了保險公司對未來投資報酬的預期。預定利率越高，表示保險公司預期投資報酬率越高，因此保費可以設定得較低。反之，預定利率越低，表示保險公司預期投資報酬率越低，因此保費就需要設定得較高。 保單貸款利率則反映了保險公司實際投資的報酬率。當保險公司實際投資報酬率高於預定利率時，保單貸款利率就會較高，反之則較低。

了解預定利率和保單貸款利率的關係，可以幫助您更清楚地理解保單貸款的運作機制。當您需要借款時，您可以參考保單的預定利率，以及保險公司的投資績效，以便做出更明智的決策。

保單質借停效的嚴重後果

保單質借會怎樣? 簡單來說，因為保單質借的錢，是用保單的保價金挪出來借給你的，當保單質借金額加計利息超過保價金的時候，保單就會被「停效」，停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。 也就是說，你買的保單在停效期間，會完全失去「轉嫁風險」的功能。

舉例來說，假設你投保了一份意外險，保額100萬元，保價金為50萬元。你向保險公司質借了30萬元，並持續繳納利息。然而，由於利率計算方式、借款時間長短等因素，導致利息累積超過保價金，最終導致保單停效。這時，如果你不幸發生意外事故，即使你持續繳納保費，保險公司也不會理賠，因為你的保單已經失去保障效力。

停效期間的風險，不僅僅是失去理賠權益，更重要的是，你可能面臨更大的財務壓力。當你發生意外事故，無法工作，卻又沒有保險理賠，你將需要自掏腰包支付醫療費用、生活開銷等，這對你的經濟狀況將造成沉重的負擔。

因此，在決定使用保單質借之前，務必仔細評估自身的財務狀況，以及保單停效的風險。如果你的財務狀況不佳，需要借款周轉，建議你尋找其他更安全的借款管道，例如個人信貸或房屋貸款，避免因保單質借而造成更大的損失。

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保單借款 聯徵結論

總而言之，保單借款雖然不會被列入聯徵紀錄，看似對個人信用分數沒有影響，但實際上卻暗藏風險。若未按時償還借款，將可能導致保單失效，造成經濟上的損失。因此，在使用保單借款前，務必審慎評估自身財務狀況，了解借款條件和利息計算方式，並做好還款計畫，才能真正享受保單借款的便利性，避免因失誤而失去保障。

建議您在需要資金周轉時，除了保單借款外，也能多加比較其他借貸管道，例如銀行貸款、信用卡貸款等，並根據自身需求選擇最適合的方案。 保持良好的理財習慣，妥善規劃資金運用，才能在需要時擁有充足的資金，避免陷入財務困境。

若您對保單借款或聯徵紀錄有任何疑問，建議諮詢專業的保險理財顧問，他們可以根據您的實際情況，提供客觀的建議和協助。

保單借款 聯徵 常見問題快速FAQ

保單借款會被列入聯徵紀錄嗎？

不會，保單借款不會被列入聯徵紀錄。因此，它不會影響您的信用分數，也不會影響您日後申請貸款或信用卡的資格。

保單借款有哪些風險？

保單借款最大的風險是，若您未按時繳款，將可能導致保單失效，失去原本的保障，無法領取保險金，甚至可能面臨其他法律責任。因此，在您決定使用保單借款之前，務必仔細評估自身財務狀況，並做好周全的還款計畫。

保單借款適合哪些人？

保單借款適合需要短期資金週轉，且能按時繳款的人。如果您有穩定的收入，並且能夠在預期期限內償還借款，那麼保單借款可以成為您快速獲得資金的選擇。但如果您財務狀況不佳，或無法確定是否能按時繳款，建議您選擇其他更穩妥的借款管道。