貸款知識
房貸設定費懶人包：一次搞懂5大費用，省錢秘訣全公開
房貸設定費，指在辦理房貸時需繳交的相關費用，包含帳管費、貸款設定登記規費、代書費、火險和地震險。這些費用因貸款金額、貸款期限等因素而有所不同。了解各種房貸設定費，並透過貨比三家、協商折扣等方式進行優化，有助於降低整體費用支出。把握房貸設定費的關鍵資訊，讓購屋之路更加順遂。
房貸設定費用：不可不知的5大費用
房貸設定是購屋過程中不可或缺的步驟，除了房貸本金外，還需要支付一筆房貸設定費用。這筆費用包含了多項項目，包括帳管費、徵信作業手續費、貸款設定登記規費、代書費、火險和地震險等。其中，帳管費和徵信作業手續費由銀行收取，用於管理貸款帳戶和審核借款人的信用狀況。貸款設定登記規費是政府規定的費用，按貸款總金額千分之一收取。代書費則是由代書事務所收取，負責辦理抵押權設定登記。此外，火險和地震險是為了保障房屋在發生火災或地震時，借款人仍有能力償還貸款而投保的保險。這些費用加總起來，可能是一筆不小的開支，因此在申請房貸前，務必先了解並預留這筆費用。
如何提高房貸額度？
若想增加房貸額度，可考慮以下策略：
- 降低逾放風險：評估自身財務狀況，確保收入穩定、負債比低，並建立良好的信用記錄。這能降低銀行對借款人違約的疑慮，提高核貸額度。
- 縮短房貸年限：縮短房貸年限能減少總利息支出，但每月房貸負擔會增加。若借款人評估後認為划算，可考慮此方式。需要注意的是，縮短年限對提高額度影響較小。
- 調整利率：根據借款人的條件和償債能力，適度提高利率（約一碼）能增加房貸額度約 0.5~1 成。此方式需考量個人負擔能力，避免因利率提高導致還款壓力過大。
房貸設定費有哪些？
房貸設定費是向銀行申辦房貸時必須支付的費用，主要包含以下三種類別：貸款設定登記費、手續費和住宅保險費。
- 貸款設定登記費：又稱抵押權設定規費，其金額為貸款金額的千分之一，同時還需支付書狀費 80 元。此費用用於辦理抵押權設定登記，由地政事務所收取。
- 手續費：包含代償手續費、房貸開辦費、帳務管理費等。代償手續費是提前清償房貸時需支付的費用，房貸開辦費是銀行收取的業務處理費用，帳務管理費則是銀行每年收取的帳戶管理費用。
- 住宅保險費：由政府規定需為房屋強制投保的保險費，包含火災險、地震險，且需每年投保一次。若提前清償房屋貸款，可向銀行要求退還已預繳的住宅保險費。
了解房貸設定費的種類和計算方式，有助於購屋者精確評估購屋成本，避免產生貸款糾紛。在選擇房貸時，除了比較利率之外，也應將房貸設定費納入考量，選擇適合自身需求且費用較低的房貸方案。
| 類別 | 說明 | 計算方式 |
|---|---|---|
| 貸款設定登記費 | 辦理抵押權設定登記的費用 | 貸款金額的千分之一 + 書狀費 80 元 |
| 手續費 | 代償手續費、房貸開辦費、帳務管理費等 | 各家銀行規定不同 |
| 住宅保險費 | 由政府規定需為房屋強制投保的保險費 | 包含火災險、地震險，每年投保一次 |
房貸設定費怎麼算？
房貸設定費的計算方式分為兩部分：設定登記費和權利書書狀費。設定登記費是向政府繳納的費用，金額依設定金額千分之一收取。例如，如果您設定的抵押權金額為 100 萬元，則設定登記費為 100 元。
權利書書狀費是支付給銀行或貸款機構的費用，金額通常為每張 80 元。權利書是證明抵押權存在的證明文件，是銀行或貸款機構在辦理房貸時要求借款人簽署的文件。權利書書狀費是銀行或貸款機構為了準備權利書而收取的費用。
舉例來說，如果您設定的抵押權金額為 100 萬元，則設定登記費為 100 元，權利書書狀費為 80 元，合計的房貸設定費為 180 元。
在申請房貸之前，您應該貨比三家，比較不同銀行或貸款機構的房貸設定費率。選擇房貸設定費率較低的銀行或貸款機構，可以節省您的費用支出。此外，您也可以與銀行或貸款機構協商，看看是否有可能降低房貸設定費。有些銀行或貸款機構可能會願意在一定程度上降低房貸設定費，以便吸引您申請房貸。
房貸設定費省錢秘訣
房貸設定費是一筆不小的開銷，因此在申請房貸時，務必謹慎評估各家銀行的設定費率，並善用以下省錢秘訣：
選擇設定費率較低的銀行：各家銀行的設定費率不盡相同，建議多方比較，選擇設定費率較低的銀行。
申請較高的貸款金額：房貸設定金的計算方式通常為貸款金額的 1.2 倍，因此申請較高的貸款金額，可以攤提設定費用，降低每個月負擔的金額。
善用政府優惠方案：政府針對首購族或特定族群提供房貸優惠方案，其中可能包含設定費減免或補助，務必多加留意相關資訊。
協商設定費：向銀行提出協商設定費的請求，說明自身財務狀況或優良信用紀錄，有機會獲得銀行同意降低設定費率。
選擇民間設定：民間設定金的設定費率通常較銀行低，但需要注意民間設定的利率可能較高，建議仔細評估後再做決定。
房貸設定費結論
綜上所述，了解房貸設定費的類型、影響因素及優化策略對於降低購屋成本至關重要。透過貨比三家、協商費用以及善用以上技巧，購屋者可以有效節省房貸設定費支出。謹記，房貸設定費是購屋過程中不可避免的費用，但透過明智的決策和適當的規劃，我們可以最大程度地降低其影響，讓購屋之路更加順遂。
房貸設定費 常見問題快速FAQ
Q1：房貸設定費包括什麼費用？
房貸設定費包含帳管費、徵信作業手續費、貸款設定登記規費、代書費、火險、地震險等費用。其中，貸款設定登記規費是政府規定的，依貸款總金額千分之一收取。
Q2：如何降低房貸設定費？
想要降低房貸設定費，建議貨比三家比較不同銀行或貸款機構的費率，並善用協商技巧，適時與貸款機構協商降低費用。另外，也可以考慮縮短貸款年限或提高利率來增加貸款額度，進而降低房貸設定費。
Q3：房貸設定費可以退費嗎？
一般來說，房貸設定費無法退費。不過，若提前清償房貸，可以向銀行要求退還已經預繳的住宅保險費，像是火險和地震險等費用。